Когда вам нужны деньги, кредиторы предлагают ставки, которые в объявлении выглядят привлекательно, но итоговая переплата может оказаться выше. Поэтому важно смотреть не только на рекламную ставку, но и на полную стоимость кредита (ПСК) — именно она показывает совокупные расходы заёмщика.
Почему рекламная ставка может вводить в заблуждение
Фраза «кредит от 5%» обычно означает минимальную ставку для заёмщиков, соответствующих определённым требованиям. Для других клиентов условия могут отличаться. В ПСК учитываются проценты и другие расходы, связанные с кредитом, поэтому сравнивать предложения лучше по этому показателю.
Что влияет на вашу личную ставку
Ставка по кредиту не одинакова для всех. Её рассчитывают индивидуально с учётом кредитной истории, дохода и других параметров заявки.
Статус клиента. Зарплатные клиенты могут получить скидку до 7 процентных пунктов. Если вы получаете зарплату через конкретный банк, можно начать сравнение с его предложением. Самозанятым и предпринимателям кредит могут одобрить на других условиях.
Кредитная история. Ставка рассчитывается с учётом истории погашения прошлых кредитов. При плохой истории получить одобрение сложнее.
Сумма и срок. Перед оформлением сравните размер ежемесячного платежа, срок и ПСК. Низкая рекламная ставка сама по себе не показывает, сколько придётся выплатить за весь срок.
Как сравнивать предложения
Сравните условия в двух-трёх банках: начните с зарплатного банка, а затем изучите другие варианты. Запрашивайте предложение с указанием ПСК, а не только базовой ставки.
Условия могут рассчитываться онлайн в течение нескольких минут. Для подачи заявки иногда достаточно паспорта, а дополнительные документы могут не потребоваться. Размер ставки зависит от кредитной истории и других данных, указанных в заявке.
Платёж можно заранее оценить с помощью кредитного калькулятора. После одобрения средства могут быть перечислены на карту или выданы другим предусмотренным способом. Статус заявки обычно проверяется онлайн или по телефону кредитора.
Валютные кредиты — когда они выгодны
Исторические ставки по валютным кредитам действительно могли быть ниже рублёвых, но сравнивать их нужно с учётом валютного риска. По данным за май 2004 года, средняя ставка по краткосрочным кредитам в долларах США составляла 7,7%. За первые пять месяцев 2010 года ставка по кредитам в долларах равнялась 7,96%, а по кредитам в евро — 6,9%.
Эти показатели используются для расчёта процентов и учёта расходов. Если доход заёмщика и валюта кредита различаются, изменение курса может увеличить фактические расходы. Поэтому валютный кредит стоит рассматривать только после оценки источника дохода и возможных курсовых колебаний.
Перед подписанием договора проверьте ПСК, полную сумму выплат, размер ежемесячного платежа, срок и условия досрочного погашения. Так проще сопоставить предложения и выбрать кредит с подходящей итоговой стоимостью.