В 2026 году потребительский кредит стоит дорого: ставки и полная стоимость кредита заметно различаются в зависимости от суммы, срока и кредитной истории. В опубликованных предложениях ПСК может находиться примерно в диапазоне от 13,84% до 55,96% годовых. Разберём, на какие цифры смотреть и когда имеет смысл рефинансирование.
Где искать обычные ставки
При сравнении потребительских кредитов ориентируйтесь не на одно значение, а на диапазон ставок и полную стоимость. В отдельных предложениях ставка составляет 18,3–31,9% при рефинансировании без залога, а ПСК по кредитам на сумму до 30 миллионов рублей может находиться в диапазоне 13,88–29,41%.
Ставка 35% и выше не всегда означает невыгодное предложение: на неё могут влиять сумма, срок, кредитная история, подтверждение дохода и дополнительные услуги. Проверьте, какие условия действуют именно для вашего профиля, а не только рекламное минимальное значение.
Оформление через интернет обычно помогает быстрее подать заявку и получить предварительное решение. Сравнивайте предложения напрямую и не ограничивайтесь одним вариантом.
Полная стоимость — главная цифра для сравнения
Не смотрите только на процент. Полная стоимость кредита (ПСК) отражает реальную переплату с учётом ставки и дополнительных расходов, включая комиссии и обслуживание карты. Отдельно проверьте условия страхования и возможность отказаться от него.
Разница в 10–15 процентных пунктов при кредите на 500 тысяч рублей может привести к переплате до 400 тысяч рублей. Поэтому сравнивайте не только номинальную ставку, но и ПСК, ежемесячный платёж и итоговую сумму выплат.
Уточните, как отказ от страховки изменит ставку и общую стоимость кредита. Если услуга подключается автоматически, попросите рассчитать вариант без неё и сопоставьте оба предложения.
Когда имеет смысл рефинансирование
Рефинансирование имеет смысл, если новая ставка и ПСК ниже текущих, а расходы на оформление не перекрывают экономию. Сравните остаток долга, срок выплат, ежемесячный платёж, комиссии и условия досрочного погашения.
Чем меньше времени осталось до конца кредита, тем тщательнее нужно считать выгоду: снижение ставки само по себе не гарантирует экономию. При увеличении срока новый платёж может стать ниже, но общая переплата — вырасти.
Рефинансирование под залог автомобиля в опубликованных предложениях может оформляться по ставке 19,88–32,89% годовых. Залог снижает риск кредитора, однако заёмщику нужно учитывать последствия просрочки и условия обращения взыскания на имущество.
Как выбрать без ошибок
Подайте заявки в несколько банков, чтобы сравнить доступные условия. Оформление через интернет обычно занимает 15–30 минут. В зависимости от программы могут понадобиться паспорт и справка о доходах, но некоторые предложения доступны без справок или с минимальным пакетом документов.
Сравните полную стоимость, а не каждый параметр отдельно. Посмотрите, предусмотрены ли кредитные каникулы — пауза в платежах при снижении дохода. Уточните условия досрочного погашения и наличие комиссий.
Соберите условия всех предложений в таблицу: сумма, срок, ставка, ПСК, комиссии, страхование, ежемесячный платёж и итоговая сумма выплат. Выигрыш часто определяется не самой низкой номинальной ставкой, а отсутствием дополнительных расходов.