Когда банк говорит о ставке 12% годовых, это не всё, что вы заплатите. Полная стоимость кредита (её называют ПСК) может включать комиссии, страховку и другие платежи, указанные в договоре. Разберём, как считать реальную цену долга и сравнивать предложения честно.
Почему номинальная ставка — не вся правда
В условиях кредита обычно указаны процентная ставка и полная стоимость кредита (ПСК). ПСК может быть выше номинальной ставки, если в расчёт входят дополнительные платежи.
Например, в одном предложении без обеспечения ставка начинается с 10,9% годовых при подключении дополнительной услуги, а диапазон ПСК составляет 22,126–39,302%. Итог зависит от срока и условий кредита.
На конкретном примере: кредит 500 тысяч рублей на 36 месяцев под заявленные 15% годовых обойдётся примерно в 124 тысячи переплаты, если учитывать только проценты по аннуитетной схеме. Дополнительная страховка, комиссия или платная услуга увеличат общую сумму. То есть без таких платежей вы вернёте около 624 тысяч рублей.
Как рассчитать платежи самому
Банк использует две схемы: аннуитетную (равные платежи каждый месяц) и дифференцированную (платежи уменьшаются со временем). При аннуитетной схеме доля процентов в первых платежах выше, а при дифференцированной быстрее уменьшается основной долг.
Формула аннуитета выглядит так: месячный платёж = сумма кредита × (ставка месячная × (1 + ставка)^месяцы) / ((1 + ставка)^месяцы — 1). На практике не нужно считать вручную — используйте кредитный калькулятор. Введите сумму от 20 тысяч до 5 миллионов рублей, срок от 12 до 60 месяцев и ставку, чтобы увидеть размер платежа и переплату.
Например, при 1 миллионе рублей на 48 месяцев под 18% годовых аннуитетный платёж выйдет около 29,4 тысячи рублей в месяц, а общая переплата составит примерно 410 тысяч рублей. При дифференцированной схеме первый платёж будет около 35,8 тысячи рублей, последний — около 21,1 тысячи, а переплата составит примерно 368 тысяч рублей.
Где искать выгодные ставки
Перед оформлением кредита проверьте средние ставки у финансового регулятора и сравните несколько предложений. Конкретная ставка зависит от дохода, кредитной истории, срока, суммы и дополнительных условий.
Сравнивайте не только ставку, но и полную стоимость кредита. Два банка могут предложить одну и ту же ставку, но ПСК будет отличаться из-за комиссий, страховок и платных услуг. На 500 тысячах рублей даже небольшая разница в общей стоимости заметно увеличит переплату за три года.
Запросите в банке график платежей — туда должны быть внесены все предусмотренные договором платежи. Если условия меняются при отказе от дополнительной услуги или досрочном погашении, это должно быть чётко прописано. Кредит выгоден, только если ваши доходы заметно превышают расходы, включая новый платёж.
Проверьте также, есть ли возможность досрочного погашения без дополнительных расходов. Это позволит сэкономить на процентах, если финансовая ситуация улучшится.