Когда регулятор поднимает ключевую ставку, банки повышают стоимость кредитов. Если вы взяли кредит по большой ставке несколько лет назад, а сейчас условия на рынке стали мягче, это повод рассмотреть рефинансирование. А если вы планируете занимать сейчас, нужно правильно выбрать способ экономии. Разберём механику и факторы, которые повлияют на ваш бюджет.
Откуда берутся ставки по кредитам
Ставка по кредиту зависит от ключевой ставки. Она показывает, под какой процент регулятор кредитует банки. 28 февраля 2022 года ключевая ставка выросла до 20%, а к апрелю снизилась до 14%. При высокой ключевой ставке кредиты дорожают, но доходность вкладов растёт.
По данным из источников, средняя ставка по потребительским кредитам составляет 28,5%, а при ключевой ставке 14,25% кредиты наличными могут стоить до 26,1%. Условия меняются вместе с рыночной ситуацией, поэтому перед оформлением стоит проверить актуальную ставку.
Закон ограничивает ставки: для потребительских кредитов до 300 тысяч рублей максимум — 59,8% годовых, для автокредитов — 30%, для ипотеки — 23,8–24,4%. Микрофинансовые организации, которые раньше могли устанавливать ставки до 2000% годовых, тоже подпадают под ограничения.
Рефинансирование при высоких ставках
Если вы взяли кредит по большой ставке, а текущие условия стали выгоднее, рефинансирование может снизить процент, ежемесячный платёж или объединить несколько займов в один. Для этого оформляют новый кредит и направляют его на погашение старого.
Рефинансирование отличается от реструктуризации. В первом случае долг переводят в другой банк, во втором условия меняют у текущего кредитора без смены банка. Рефинансирование особенно актуально при высокой ставке и трудностях с выплатами, а также может помочь улучшить кредитную историю при своевременном погашении.
При оформлении понадобятся новые документы, а кредитор заново проверит кредитную историю. До подачи заявки стоит сравнить полную стоимость кредита и возможные дополнительные расходы. Массовая подача заявок может негативно повлиять на кредитную историю, поэтому лучше точечно обратиться в несколько банков после предварительной консультации.
Ипотека: как снизить переплату
Ипотека — это кредит под залог недвижимости. Обычно первоначальный взнос составляет 10–20%: чем он больше, тем ниже может быть ставка. На условия также влияют страхование и способ оформления заявки.
Ставки по ипотеке в коммерческих банках могут доходить до 18%. При этом доступны льготные программы: семейная ипотека со ставкой 5–6% для семей с детьми, родившимися в 2018 году и позже, дальневосточная — 2%, сельская — 3%. Есть также военная программа. У каждой из них свои требования к заемщику, недвижимости и документам.
Обычно оформление начинается с предварительного одобрения. После этого заемщик собирает документы и подаёт заявку на выбранную программу. Перед подписанием договора нужно сравнить не только ставку, но и страхование, комиссии и требования к первоначальному взносу.
Кредит для бизнеса
Для бизнеса можно получить предварительное одобрение кредита на сумму до 1,5 млн рублей. Предварительные условия рассчитывают дистанционно, без визита в банк. Если автоматического решения нет, можно заполнить анкету, чтобы узнать возможную ставку и сумму.
Перед оформлением важно проверить итоговую стоимость кредита, срок погашения и требования к открытию расчётного счёта. Условия зависят от финансового положения бизнеса и документов, которые подтверждают его деятельность.
Три шага для экономии прямо сейчас
Во-первых, если ставки снижаются, проверьте, выгодно ли рефинансирование уже действующего кредита. Чем больше разница между старой и текущей ставкой, тем заметнее может быть экономия.
Во-вторых, при новом кредите выбирайте программу, которая подходит вам по документам и статусу. Льготные программы дешевле, но требуют соответствия дополнительным условиям.
В-третьих, заранее рассчитайте посильный ежемесячный платёж и создайте финансовую подушку на три месяца расходов. Кредит стоит брать для необходимой покупки или цели, которая может принести доход, а необязательных трат лучше избегать.