Ключевая ставка с начала 2026 года упала на 6,5 процентных пункта, но размер платежей по вашему кредиту снижается медленнее, чем ожидалось. Если вы берёте деньги в банке или планируете ипотеку, стоит понять, почему ставки «липнут» к высоким уровням и что ждёт ваш кошелёк к концу года.
Почему ставки падают медленнее, чем ключевая
Банки не спешат снижать ставки даже при росте предложения дешёвых денег. Во-первых, доля проблемных кредитов достигла 13,1%, поэтому банкам нужна подушка безопасности. Во-вторых, одобряют только 17% заявок — требования к заёмщикам остаются жёсткими, а банки закладывают запас на случай новых рисков.
Полная стоимость потребительского кредита опустилась ниже 30% годовых, но это всё ещё высоко. Если вы берёте 500 тысяч рублей под 25% на 5 лет, переплата составит около 380 тысяч рублей — то есть почти новый кредит на большую часть суммы.
Ипотека: снижение идёт, но медленно
К концу января 2026 года средневзвешенные ставки по ипотеке упали на 0,37 пункта на новостройках и на 0,26 пункта на вторичном рынке. Звучит скромно, но для ипотечного заёмщика это заметно в платеже. На квартиру за 8 миллионов при сроке около 20 лет снижение ставки с 20% до 19,5% уменьшит ежемесячный платёж примерно на 2 тысячи рублей.
Эксперты рынка недвижимости прогнозируют падение ставок по ипотеке до 15–16% к концу 2026 года. Комфортным уровнем считаются 10–12%, но это возможно при дальнейшем снижении ключевой ставки.
Ипотечный кредит обеспечен залогом квартиры, поэтому банку проще управлять риском. Если вы копите на первый взнос и рассчитываете оформить ипотеку, имеет смысл сопоставить доступные условия и размер первоначального взноса уже сейчас.
Потребительский кредит: жду долго
Снижение ставок идёт волнами: сначала корпоративный сектор получает выгоду, потом ипотека, и в последнюю очередь — кредиты наличными. К концу года, если ключевая ставка упадёт до 12,5–13,5%, потребительские кредиты могут подешеветь до 16–21% годовых. Сейчас предложения выглядят так: от 14,7% при зарплатной карте и страховке, от 16% при наличии страховки, от 24,7% без неё.
Например, в одном из банков потребительский кредит выдают от 15,3% годовых без залога, на сумму до 5 миллионов рублей, сроком до 5 лет. Решение принимают в день обращения, деньги перечисляют на счёт или выдают наличными. Отсутствие требования подтверждать доход удобно, но ставка остаётся высокой.
Что делать прямо сейчас
Если вам нужны деньги в 2026 году, не откладывайте решение только в надежде на резкое снижение ставки. Снижение идёт постепенно. Уточните в своём банке условия изменения ставки: при плавающем варианте платёж может вырасти, если ключевая ставка окажется выше прогнозов.
Если берёте кредит на потребление, сравните условия в разных банках — разброс ставок огромен. То же самое с ипотекой: разница в 0,5–1% между кредиторами означает десятки тысяч рублей переплаты за весь срок. Не ленитесь считать полную стоимость.