Ставки по ипотеке и потребительским кредитам зависят от программы, срока, суммы, дохода заёмщика и дополнительных условий. На семейную ипотеку банки предлагают ставку до 6% годовых, а минимальные ставки по потребительским кредитам начинаются с 11,9%. Чтобы понять реальную стоимость займа, важно разобраться, из чего складывается ставка и как она влияет на ежемесячный платёж.
Откуда банк берёт цифру процентной ставки
Ставка по кредиту — не произвольное число, которое назначает менеджер. Банк учитывает стоимость привлечения денег, собственную маржу и риск невозврата. На итоговые условия также влияют кредитная история, подтверждение дохода, наличие зарплатной карты, страховка и выбранная программа.
Льготные программы позволяют снизить ставку за счёт государственной поддержки. Например, по семейной ипотеке клиент может получить ставку до 6%, если соответствует требованиям программы. При этом нужно проверить максимальную сумму кредита, срок, первоначальный взнос и условия страхования.
Почему ипотека дешевле потребкредита
Ипотека обеспечена залогом квартиры: при нарушении условий договора банк может обратить взыскание на имущество. Потребительский кредит обычно не требует залога, поэтому риск для банка выше, а ставка может быть больше.
За январь 2026 года объём выданных ипотечных страховок вырос на 46% и достиг 1,7 трлн рублей. Средний размер полиса составил 5,7 млн рублей, а семейная ипотека заняла 38% рынка.
На потребительском кредите ставка обычно выше. Возьмём пример: кредит 100 тысяч рублей на 3 года под 18% — это платёж около 3,6 тысячи рублей в месяц и переплата примерно 30 тысяч рублей. При ставке 22% платёж составит около 3,8 тысячи, а переплата — около 37 тысяч рублей. Разница превышает 7 тысяч рублей за весь срок.
Как снизить ставку по кредиту, который вам предложили
Во-первых, проверьте программы для клиентов, получающих зарплату на карту банка. Семь банков предлагают таким заёмщикам ставки от 5,75% до 6% в рамках отдельных программ.
Во-вторых, сравните условия со страховкой и без неё. Полис может снизить процентную ставку, но его стоимость нужно прибавить к общей сумме расходов. Сравнивайте не только размер процента, но и полную стоимость кредита.
В-третьих, подберите подходящий срок. Чем дольше действует договор, тем ниже может быть ежемесячный платёж, но выше общая переплата. Перед оформлением проверьте возможность досрочного погашения и наличие комиссии за него.
Как сравнивать предложения
В крупных каталогах представлены сотни банков и тысячи предложений. Минимальные ставки по потребительским кредитам начинаются с 11,9%, но доступность таких условий зависит от дохода, кредитной истории, зарплатного проекта и требований конкретной программы. По выданным кредитам ставки могут находиться в более широком диапазоне — от 15% до 24%.
Ищите кредит не по одной самой низкой ставке, а по совокупности условий: размеру комиссии за досрочное погашение, возможности отсрочки платежа, требованиям к документам, скорости одобрения и оформления. Онлайн-заявку можно подать за несколько минут, но окончательное решение иногда занимает больше времени.