В августе минимальная полная стоимость потребительских кредитов достигла 21,1% годовых, а среднерыночный уровень составил около 30%. При ставке около 21% по кредиту на 500 тысяч рублей на три года переплата составит примерно 215 тысяч рублей, а при ставке 30% — около 250 тысяч. Перед подписанием договора нужно понимать, что такое реальная стоимость займа и как её считать самостоятельно.
Где искать лучшую ставку
Кредиторы предлагают разные условия одному и тому же заёмщику. Ставка в 21% доступна только тем, у кого высокий доход и безупречная кредитная история. Остальные клиенты платят около 30% — кредиторы закладывают в ставку риск вероятного невозврата.
Ищите предложения в трёх местах одновременно. Во-первых, на сайтах крупных банков. Во-вторых, на онлайн-агрегаторах, где можно сравнить ставки по нескольким кредитам и отфильтровать предложения по сумме, сроку и типу дохода. В-третьих, проверьте условия банка, где получаете доход: для отдельных категорий заёмщиков там могут действовать специальные предложения.
Что означает полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита (ПСК) — это не только процентная ставка, но и связанные с займом расходы: комиссии, платежи за страховку и другие предусмотренные договором услуги. Например, потребительский кредит на 300 тысяч под 25% на два года при наличии комиссии и страховки обойдётся дороже, чем показывает одна только ставка 25%.
На практике это значит: берёте 300 тысяч на 24 месяца, а вернёте кредитору около 384 тысяч рублей только по аннуитетному графику без дополнительных расходов. Прибавьте комиссию и страховку — итоговая сумма вырастет. Сравнивайте предложения по ПСК, а не только по объявленной ставке.
Как считать свой платёж
Большинство банков используют аннуитетный платёж — одинаковую сумму каждый месяц. На 500 тысяч под 25% на 36 месяцев ежемесячный платёж составит примерно 19,9 тысячи рублей. За три года вы отдадите около 715,5 тысячи, то есть переплатите примерно 215,5 тысячи.
Интернет-калькулятор кредита даст расчёт за несколько секунд: введите сумму, срок и ставку, выберите вид платежа — и получите ежемесячный платёж и общую переплату. Если кредитор предлагает дифференцированный платёж, при котором первые платежи больше, а последующие меньше, калькулятор тоже его посчитает.
Попробуйте разные сроки. Тот же кредит на 500 тысяч под 25% на 60 месяцев обойдётся примерно в 14,7 тысячи в месяц, но переплата вырастет до 380 тысяч. На два года платить будет сложнее, но общая переплата окажется ниже. Выбирайте срок исходя из своего бюджета и способности платить.
Налоговая льгота на жильё и землю
Если вы берёте кредит на строительство жилья, покупку недвижимости или земельного участка, обратите внимание на материальную выгоду. Налоговая льгота распространяется на такие кредиты, оформленные до 31 декабря 2024 года. Разрешено и их рефинансирование.
Материальная выгода возникает, когда ставка по кредиту ниже 2/3 ключевой ставки регулятора. Перед оформлением проверьте, попадает ли ваш договор под условия льготы и как именно рассчитывается налог.
Практический совет
Перед посещением банка выпишите три варианта условий и посчитайте платёж для каждого на калькуляторе. Так вы придёте с цифрами и сможете оценить необходимость страховки и других услуг. Выбирайте кредит не по самой низкой объявленной ставке, а по полной стоимости с учётом комиссий — разница на большой сумме может составить десятки тысяч рублей.