Процентная ставка по кредиту — это плата банку за пользование его деньгами, выраженная в процентах от суммы за год. Если вам предложили кредит под 19,5% годовых, это не значит, что вы переплатите ровно 19,5% от суммы. Реальные платежи зависят от срока: при займе на год переплата составит примерно 19,5%, а при займе на пять лет сумма годовых платежей будет другой. Разберёмся, как это работает и можно ли снизить ставку после подписания договора.
Как считается годовая переплата
Кредит в 500 тысяч рублей на 4 года под 18% годовых — это не полумиллион плюс 90 тысяч переплаты. Расчёт сложнее: при аннуитетной схеме (равные ежемесячные платежи) вы платите проценты только на остаток долга, а не на всю сумму сразу. Ежемесячный платёж составит примерно 13 600 рублей, а за четыре года переплата выйдет примерно 152 тысячи. Это больше, чем кажется интуитивно, потому что в первых платежах почти всё уходит на проценты, а основной долг погашается медленно.
Кредитная нагрузка не должна превышать 50% дохода, а уровень 35–40% уже считается высоким риском. Если у вас зарплата 60 тысяч рублей в месяц, то платежи по всем кредитам при нагрузке до 30% составят 18 тысяч рублей, а при нагрузке 40% — 24 тысячи. На практике в Хабаровске средняя полная стоимость кредитов составляет 23,8%, а в приведённых предложениях ставки находятся в диапазоне от 14,9% до 55,9% в зависимости от вида кредита. Образовательные кредиты начинаются с 3%, а потребительские предложения — с 21,9%.
Что влияет на размер ставки при оформлении
Банк не выбирает ставку случайно. На неё влияют ключевая ставка регулятора, кредитоспособность заёмщика, вид залога, сумма и срок кредита. Небольшой кредит на год может обойтись дороже, чем крупная ипотека: риск банка по малым суммам выше. До подписания договора на ставку также могут повлиять страхование жизни, поручительство, залог и участие в зарплатном проекте банка.
Например, если банк предложил вам 20% без страховки, а при оформлении страховки ставка станет ниже, это может уменьшить переплату. При этом стоит сравнить экономию по процентам со стоимостью самой страховки.
Как снизить ставку по уже действующему кредиту
После подписания договора ставка не снижается автоматически, даже если ключевая ставка регулятора уменьшилась. Нужно обратиться в банк с заявлением и рассмотреть доступные варианты.
Первый вариант — написать заявление в банк на снижение ставки. Банк может отказать, но шансы повышают своевременные платежи, погашение более 80% долга, полный пакет документов, подтверждающих доходы, поручительство третьего лица или дополнительный залог. Ставка не может быть ниже установленного банком минимального порога.
Второй вариант — реструктуризация, то есть изменение графика платежей внутри того же банка. Она помогает при финансовых трудностях: срок могут увеличить или платежи перераспределить, но ставка обычно не меняется.
Третий вариант — рефинансирование в другом банке. Вы берёте новый кредит, закрываете прежний долг и платите по новым условиям. Рефинансирование доступно надёжным заёмщикам — без просрочек и с хорошей кредитной историей. Если прежний кредит оформлен давно по высокой ставке, а сейчас доступны более выгодные условия, новый договор может сократить переплату. Перед оформлением сравните ставку, срок, дополнительные услуги и общую сумму выплат. Рефинансирование не всегда имеет смысл для кредита, который уже почти погашен.
Проверьте предложения в крупных и региональных банках вашего города. Если платёж снизится на 2–3 тысячи рублей в месяц, сравните эту экономию с расходами на оформление нового договора.