Когда банк предлагает «гарантированную ставку», он продаёт не бесплатное снижение процентов, а платную опцию с комиссией. Вместо обычного кредита под 21,9% вы получаете заём под 16,9%, но платите 5% от суммы займа. На 100 тысяч рублей это пять тысяч рублей комиссии. Главное условие — вносить платежи вовремя, без просрочек. Перерасчёт и возврат разницы происходят после полного погашения долга.
Такую схему предлагают некоторые банки. При кредите на 500 тысяч рублей комиссия за услугу составит 25–60 тысяч в зависимости от тарифа — от 5% до 12% суммы. Если комиссию включают в тело кредита, размер долга вырастет до 525–560 тысяч рублей. Выгода появляется только в итоговой переплате: экономия на процентах должна перекрыть комиссию. Для малых сумм и коротких сроков кредита эффект незаметен, а для крупных займов на годы переплата может сократиться ощутимее.
Почему ставки растут, если регулятор готов снижать ставку
Регулятор рассматривает снижение ставки на 0,25 процентного пункта на ближайшем заседании. Но в августе минимальные ставки по потребкредитам выросли до 21% годовых, несмотря на смягчение денежной политики. Причина — дефицит ликвидности около 2,5 триллиона рублей: банки привлекают вклады под 13,8% на короткие сроки и компенсируют нехватку средств более дорогими кредитами.
Для заёмщика это означает, что даже при снижении ключевой ставки кредит может подешеветь не сразу и не в полном объёме. Банки будут постепенно переносить изменение условий на потребительские продукты.
Где искать кредиты без страховки
На рынке есть потребительские кредиты без обязательного страхования. Для образования встречаются программы со ставкой 3% и сроком до 15 лет, но это специальный продукт с ограниченной целью. Также доступны кредиты наличными по ставке 14,9% на сумму до 5 миллионов рублей без справок. Отдельные предложения под залог предусматривают сумму до 20 миллионов рублей при ставке от 16,5%.
Минимальные ставки обычно доступны заёмщикам с идеальной кредитной историей и подходящим доходом. Поэтому при сравнении предложений важно смотреть не только на рекламный процент, но и на полную стоимость кредита, комиссию, страховку и дополнительные услуги.
Куда движутся ставки
Вероятность снижения ставки оценивается в 55%, а сохранения текущего уровня — в 40%. Это означает, что в ближайшие месяцы ставки могут остаться на прежнем уровне или снизиться постепенно. Банки будут осторожно переносить смягчение денежной политики в условия кредитов из-за дефицита средств.
Если вы планируете брать кредит, сравните три варианта: обычный заём с минимальной ставкой, тот же продукт с платной опцией и комиссией, а также специальные программы под залог или для определённых целей — образования и покупки автомобиля. Гарантированная ставка имеет смысл только тогда, когда экономия на процентах перекрывает комиссию. Для небольшой суммы и короткого срока плата за услугу может поглотить весь эффект снижения ставки.